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更新时间：2024-01-05点击：370
2019年7月25日，银保监会发布了中国人身险公司最新一期的经营数据，其中，1-6月人身险公司全口径赔付支出为2991亿元。
国家统计局2018年底发布的人口数据显示，全国共有13.95亿人。
按照这个人数分摊，上半年人均获得理赔214.41元。你是不是再一次拖后腿了？（这样的后腿，我宁愿拖一辈子——永远也用不上保险理赔）
从损失补偿的角度来看，这么点金额，完全起不了什么大作用。当然，事实上保险公司的理赔金额也不可能如此分散，人均实际获得的理赔金额也会远高于这个水平。
那真实的理赔情况是怎样的呢？
截止上周末，不少保险公司纷纷发布了2019上半年理赔数据简报。我们选取了其中24家保险公司的半年理赔报告，做了一些简单的加工和分析。以下是详细内容。
1.理赔总量
从整体人均获赔金额上看，每人次获赔4114元，仅仅只能应对一般医疗费用补偿。
2.理赔类型总体分布
医疗和重疾的理赔金额占据了70%的份额，但二者给消费者带来的保障力度却差别很大，在后面的细分项会看到。
残疾理赔金额仅仅占了2.4%，一定程度上反映了消费者对于伤残风险的认识还不够强烈。
3.各家公司理赔金额
总体理赔金额与保险公司的规模有关，同时，与各家保险公司的保费收入成正相关。盘子越大的保险公司，客户越多，发生保险事故的绝对值也就越多，相应的所支付的理赔金也就越多。
但也有例外的情况，比如中信保诚和中英人寿的年度保费规模相比于百年、前海人寿的规模较小，但理赔的总金额却更高，这一点与其客户群体的层次差异应该有较大关联。
4.各家公司理赔件数（即人次）
理赔总件数总体上与理赔总金额的分布状况相似。同样的，中信保诚、中英人寿、北京人寿这几家保费规模相对较小的公司理赔件数远远超过了保费规模相对较大的天安、百年、前海、富德生命等公司。
5.各家公司件均（即每人次）获赔金额
与前面总量的分布不同，件均获赔金额即每人次获赔金额的分布则由各家保费规模较小的公司占据前列。保险界的巨无霸中国平安仅仅排在了第8位。
接下来是各个细分项的数据。其中有11家保险公司发布了医疗、重疾、身故等板块的赔付金额和赔付件数。
6.各家公司医疗险件均（即每人次）获赔金额
在医疗险这个细分项，最高的是中国平安，每人次获得理赔2768元；最低的是中信保诚，每人次获得理赔522元，总体平均为2213元。从经济上看，这样的损失程度并不会对一个家庭造成太大的影响。
7.各家公司寿险（身故赔付）件均（即每人次）获赔金额
在寿险（即身故获赔）这个细分项里，每人次最高获赔金额为爱心人寿的26.8万，而总体平均值仅仅只有6.78万。对于一个普通家庭，若是家庭顶梁柱的离开，才获得如此少的经济补偿，那么这个家庭的经济生命将很难再有翻身之日。
8.各家公司重疾险件均（即每人次）获赔金额
在重疾险这个细分项里，每人次获赔金额较高的为爱心人寿的17.1万、中英人寿的16.8万，而总体平均值依然只有区区6.68万。像传统保费规模较大的中国平安、泰康人寿的客户每人次获赔金额均为超过10万。
也许相较于新兴小规模的保险公司而言，这些传统大规模公司高企的保费，很大程度上阻止了他们购买高保额的奢望。
按照现在社会上平均医疗水平，重大疾病造成的治疗费、康复费、误工费等等一定是远远超过这里的总体平均值的。
9.前六种重大疾病赔付占比
在公布了重疾详细理赔数据的12家保险公司中，有8家未区分性别。可以看到，国家行业协会规定的25种重大疾病的前6种重大疾病理赔占比已经高达85%以上。
在区分性别的四家保险公司中，前6种重大疾病理赔占比均值分别为男性86.6%和女性88.2%。
若是统计25种重疾，这个理赔占比很大可能会达到95%甚至更高。
因此，购买重大疾病保险，没有必要一味地追求病种数越多越好，当做锦上添花即可。
10.重大疾病赔付年龄分布
最后是重疾理赔的年龄分布，总共有7家保险公司做了数据区分，图中的红色折线代表了总体平均值。
30-60岁之间的重疾理赔占比高达77%，这可能与我们印象中的重疾应该在60岁以上高发的固有思维存在较大的差异。
重大疾病的发病时间越来越年轻化，是一个不容忽视的问题。
当然，60岁以上的人群购买重疾险的比例较小，也是一个比较重要的因素。
小结及建议：
（1）保险并不像很多人听说的那样是骗人的，只要符合合同约定，保险公司就会按约赔付。
（2）身故保障、重疾保障的保额严重偏低，远未达到我们预期的保障效果，建议大家在未来配置保险时，可以重点加强。
（3）小额医疗险的理赔并不会对我们的家庭经济带来太大的正面或负面影响，大额的医疗险才是必备方案。
（4）环境越来越差，现在身体还健康的朋友一定要好好珍惜，加强锻炼，增强抵抗力才是最基础的保障。
（5）趁年轻、身体好，尽快着手准备一份靠谱的保障，并尽可能做到定期检视优化，未来风险的变化远远超过我们的想象。
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