旺旺财经
更新时间：2024-09-27点击：567
消费者“用户7239440656”在7月16日向黑猫投诉平台反映：“本人今年五月份急用钱，在宜人贷平台借八万。在问清贷款专员利率是多少，他说很低，结果我信了。然而贷款要收取23896.10元服务手续费，并且这服务费累计加入八万里面，等于我贷8万，而合同金额是103***.10元。现在借36期总共要还143***.98元，已经还了2期了，一次还清要102***.22元。不知道这些怎么算的，搞的现在都不知道怎么面对加人。”
消费者“用户7239440656”在7月16日向黑猫投诉平台再次反映：“平台查询不到不到贷款合同，并且打客服要么总占线，要么总没人接，贷了款也不给一份贷款合同。”
宜人贷（NYSE:YRD）是中国在线金融服务平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过”宜人财富“在线平台为投资者提供理财咨询服务。
2015年12月18日，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。
北京时间7月10日，宜人贷（NYSE:YRD）发布2019年第一季度未经审计的财务业绩报告，并宣布宜人贷完成与宜信部分业务的重组，并升级新品牌“宜人金科”。
同时，财报还披露，7月，宜人贷与道口贷达成了收购意向。收购完成后，道口贷将成为宜人金科全资子公司。
收购香港券商公司，与道口贷达成收购意向
财报披露，6月，宜人贷同香港一家券商公司VarengoldCapitalSecurities签署了最终收购协议，目标公司拥有香港Type1（证券交易）和Type2（期货合约交易）的券商牌照。
7月，宜人贷与道口贷达成了收购意向。收购完成后，道口贷将成为宜人金科全资子公司。
据悉，道口贷成立于2014年，由清华控股旗下公司发起。
异观财经访问道口贷官方发现，道口贷最主要的业务模式为应收账款融资。该产品基于借款人与供应链下游核心企业的基础交易背景产生的应收账款而设计，是道口贷主营的资产端产品。
道口贷官网数据显示，截至2019年7月11日，累计交易总额120.23亿元，累计交易笔数24061笔，借贷余额11.64亿元，借贷余额笔数3321笔，利息余额0.43亿元。
此外，道口贷披露了截至7月11日的逾期数据。平台发生的逾期金额1030万元，金额逾期率0.89%，项目逾期率0.96%，代偿金额为1734万元，逾期90天以上金额1005万元。
道口贷总待收11.6亿，第一大借款企业待还9500万
异观财经发现，道口贷在数据披露上存在不少矛盾之处。
根据道口贷官网披露，截至7月11日，最大单一融资(借款）人待还金额占比为0.09%，前十大融资（借款）人待还金额占比为0.89%。以道口贷总待收11.6亿计算，最大单一融资(借款）人待还金额为104.4万元，前十大融资（借款）人待还金额997.6万。
然而，异观财经在道口贷官网上发现一个项目名称为(19071201)货品供应应收账款融资标的，该项目核心企业为四川圣桦集团有限公司。
根据该项目资料详情显示，已付款项目数量1267个，已付款项目金额67500万，待付款项目数量345个，待付款项目金额9577万。待还金额占比为约为8.2%。
而另一款标的名称为(19071121)货品供应应收账款融资产品，核心企业为山西美特好连锁超市股份有限公司。
根据项目信息显示，已付款项目数量1395个，已付款项目金额32805万元，待付款项目数量535个，待付款项目金额9148万。待还金额占比约为7.8%。
仅上述两个借款人待还金额占比就达到16%,远超道口贷官网披露的前十大融资（借款）人待还金额占比为0.89%
此外，在道口贷官网披露的待还金额超过1000万的还有很多，如项目名称为(19071208)货品供应应收账款融资，核心企业为蒙羊牧业股份有限公司，待还金额为6127万。
内蒙古科尔沁牛业股份有限公司，待还金额为2818万。夏航电力科技集团有限公司，待还金额为1617万……
2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限：单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万元，单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万元，单一自然人在多个平台的借款上限是100万元，单个法人在多个平台的借款上限是500万元。
很明显，道口贷并不符合限额令的要求。
此外，在今年年初出台的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》中，文件中对试点备案机构的法人股东提出了更加严格的标准：
网贷机构法人股东应当满足连续经营5年以上，经营状况良好，无失信记录和纳税惩罚记录；
具有较强经营管理能力和资金实力，最近3个会计年度连续盈利；
年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%的要求，且法人股东应为境内非金融企业法人。
根据道口贷《2018年度审计报告》显示，截至2018年12月31日，道口贷合并财务报表数据中，平台净利润由盈转亏，2018年实现净亏损1707.4万元。而在2017年，道口贷尚实现盈利116万元。
由盈转亏的道口贷，能否顺利通过备案，前途未可知。
道口贷逾期风波
值得注意的是，2018年7月2日，道口贷发布关于北京童创童欣网络科技股份有限公司(以下简称“童创童欣”)未能对其承付项目到期还款的公告称，由于童创童欣承付6月24日到期的项目仍无法还款，且于今日到期的项目亦无法到期还款。
公告显示，此次逾期的四个项目中，一个项目的第一还款方是童创童欣，另外三个项目的第一还款方是河北实际兰蒂网络科技有限公司，承付方均是童创童欣，项目金额共计90万元。
童创童欣承付的待还款项目一共31个，在贷金额总计2240万元，涉及投资人2496人，人均金额8974元。
自2015年8月18日以来，童创童欣和北京派克兰帝儿童服装服饰有限公司（以下简称“派克兰帝”）先后作为核心企业，为其上游供应商共100余家，通过道口贷平台向投资人累计融资2.04亿元，已正常到期还款1.81亿元。
2018年8月20日，道口贷发布公告称，通过变卖童创童欣查封货物，回款了960万，加上平台补贴277万，累计兑付给投资人1237万，至此之后，再无关于此次逾期事件的公告。
在网贷备案试点尚存在多重变数下的当前，宜人贷收购道口贷之举，也带有不少不确定。
发展历程
2006年5月，唐宁创立宜信公司。[3]
2011年12月，方以涵加入宜信，并牵头创立宜信互联网部，进行宜人贷平台的搭建研发。[4]
2012年3月，宜人贷网站正式上线。[4]
2013年9月，宜人贷推出能够在手机上完成P2P借款全流程操作的宜人贷借款APP。[5]
2013年9月，宜人贷推出智能理财服务“宜定盈”。[6]
2014年9月，宜人贷推出针对IT互联网从业人士的个性化借款咨询服务“码上贷”，引领P2P在垂直细分领域的创新。[7]
2014年10月，宜人贷推出基于大数据风控的极速模式借款服务，在手机上实现1分钟授信，10分钟快速批核。[8]
2014年12月，北京市网贷行业协会成立，宜信当选会长单位，积极推进网贷行业的自律和互律。[9]
2015年5月，宜人贷平台总体累计交易促成金额突破50亿元。[10]
2015年6月，宜信与广发银行达成P2P资金托管合作。[11]
2015年7月，宜人贷推出兼具灵活性和理想收益的P2P理财服务“节节高”。[2]
2015年7月，宜人贷累计注册用户超过500万。[12]
2015年12月18日，宜人贷（NYSE:YRD）正式在纽约证券交易所挂牌交易。[1]
2016年6月16日，宜信宜人贷首单ABS深交所挂牌。[13]
2017年3月16日，宜人贷发布了其2016年第四季度及全年未经审计的财务报告。财报数据显示，宜人贷2016年全年净利润11.16亿元，较2015年全年增长305%。业绩飘红的同时，坏账率持续攀升的问题依然存在，四类借款人坏账率均超过5%；此外，D类借款人(信用级别最低)占比达到87.8%。